峰哥博客
张炜
中国银保监会日前发布《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（以下简称“三个办法一个规定”），向社会公开征求意见的截止时间为2月6日。相关专家在接受中国经济时报采访时表示，这将进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，支持金融服务实体经济。
“2009年至2010年，监管部门先后出台《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等。但随着形势发展变化，部分条款已难以适应当下的实践。”招联首席研究员董希淼在接受中国经济时报采访时说，对相关办法进行全面修订，立足当前、着眼长远对信贷管理制度进行规范，补齐监管制度短板，并将“暂行办法”升级为“办法”，具有必要性和紧迫性。
“三个办法一个规定”将对小微企业融资产生一定影响。兴业研究公司金融监管高级分析师陈昊在接受中国经济时报采访时表示，流动资金贷款可适当减免现场尽调，有利于银行支持中小微企业信贷质效提升。对尽职调查，《流动性资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确：“为小微企业办理的流动资金贷款，贷款人通过非现场调查手段可有效核实相关信息真实性，并可据此对借款人作出风险评价的，可简化或不再进行现场调查。”
陈昊称，由于小微企业数量众多、分布较广，若要求面向小微企业的所有贷款都必须开展现场调查进行核实，银行对小微企业融资支持的能力将受制于分支机构专业人员的数量。随着大数据、金融科技的深入运用，银行通过线上等形式开展非现场尽职调查的准确性有所提升。因此，以流动资金贷款为范例，逐步允许面向小微企业贷款简化或不再进行现场调查，将可以在稳妥防范控制风险的同时，提升小微企业的服务质效。
“为了支持科技创新发展，形成‘科技、产业、金融’循环，用于专利权等知识产权研发项目办理的贷款也将可以参照固定资产贷款的相关规定执行，这将有利于科技创新类小微企业的融资。”他说。
在个人贷款方面，冰鉴科技高级研究院研究员王诗强向中国经济时报分析认为，进一步明确了个人贷款期限要求，并优化了贷款结构。具体来看，用于个人消费的贷款期限不得超过5年；用于生产经营的贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过10年。
“对具有消费、生产经营等真实用途的个人贷款客户影响较小，主要影响的对象是贷款用于购房凑首付、赌博、炒股或者期货等投机需求的客户。”王诗强说，新规将进一步杜绝投机行为，引导资金进一步流向实体经济。同时，有利于控制银行坏账，降低客户投机风险。
值得一提的是，“三个办法一个规定”将强化防范借款人资金挪用行为。陈昊表示，“三个办法”均新增了一条规定：“贷款人应加强对借款人资金挪用行为的监控，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取要求借款人整改或提前归还贷款等相应措施进行管控。”明确赋予了贷款人对借款人挪用资金行为所应采取的举措。此外，为了避免资金被挪用或闲置，贷款人还应当对固定资产贷款监控项目资金滞留账户情况。对简化或不再进行现场实地调查的流动资金贷款和个人贷款，还应当按照适当比例实施贷后的实地检查，从而防止贷款被挪用。
“三个办法一个规定”拓展了银行非现场展业的空间，给予了银行数字化转型更大的空间。王诗强称，金融机构利用人脸识别、机器学习、大数据算法等先进技术开展线上贷款，赋能小微企业，可以拓展小微企业服务边界，降低小微企业流动性贷款成本。
陈昊还说，中国银保监会在2022年1月发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中提出“鼓励科技领先的银行保险机构向金融同业输出金融科技产品与服务”的要求，此后，监管部门在工作会议及领导发言中多次提及要鼓励大型银行向中小银行输出风控工具和技术，提升中小银行数字化转型能级。未来，中小银行为了应对“三个办法一个规定”中数字化转型的导向，可以积极与大型银行合作开发面向新型展业方式的业务系统和科技系统。
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作者:
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原文地址《
“三个办法一个规定” 促信贷管理制度完善》发布于2023-2-5
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