峰哥博客
今年的8月31日，谭松韵母亲被撞案在四川省某个法院公开审理，审理时间长达9个多小时，全程公开直播，观看的人有1000多万，谭松韵也因此多次上微博热搜。
虽然该案件距离现在已经过去一周的时间了，但我还是想来聊一聊。
因为我发现，随着开庭细节的流出，很多人同情谭松韵的遭遇，痛恨肇事者马某的行为，甚至质疑司法的不公，却忽略了一个最重要的细节。
而这个细节，事关每个人的利益。
2018年12月31日，在泸州市叙永县的某条大街上，肇事者马某酒驾开车，撞伤了包括谭松韵母亲在内一共三个人。
谭松韵的母亲先是做了开颅手术，后来又进了ICU，但在治疗23天后，因为特重型颅脑损伤合并肺部感染伴多器官衰竭身故了。
另外两个人虽然得以存活，伤势也非常严峻。
57岁的杨某，头部严重大出血，一只胳膊骨折，腿部多处骨裂，经历了开颅手术和骨折手术，现在仍然留有后遗症，而且因为体内有钛板，无法用力。
另一位受害者，62岁，车祸后颅内大出血，无法及时做手术，耽误了做手术的时间，造成小腿僵硬，直到现在也没有康复完全，走路一瘸一拐。
在这一年半里，这位男士每天都要被医生暴力掰开两只僵硬的小腿，常常痛得满头大汗，在加上好友的离世，让他非常悲观抑郁，曾经多次想要自杀。
而他的儿媳妇为了照顾他，每天不停奔波，结果不幸在怀孕的第5个月流产了。
这3个家庭为了救治他们的家人，花了数十万的医疗费，然而，这些费用却完全由他们自己承担。
车祸发生后，肇事者马某并没有及时救助，而是仓惶逃逸，躲到了泸州的住宅，两天过后，马某在警方的劝服下终于投案自首，曾经主动提出向每个家庭赔偿2万元。
但就这区区的2万元，在这3个家庭巨大的损失面前，又能起到多少作用？
而且马某事后赔了其中一个家庭后，另外两个家庭的赔偿便不了了之。
更关键地是，由于马某是酒驾逃逸，且负有全部责任，医保没有办法报销，商业车险也拒赔。
为什么？
请看《社会保险法》第三十条条款：应当由第三人负担的，不纳入基本医疗保险基金支付范围。
虽然法律还规定，如果第三方不支付，或者是找不到第三方，可以让医保基金先垫付，再找到第三方索赔，但这在现实生活中非常难以实现，像被马某撞伤的三个家庭，也只能自己来承担到目前为止全部的医疗费。
而商业车险则一般都把酒驾、毒驾这种违法犯罪的行为列在了免责条款里，所以马某的商业车险也赔不了。
可以看到，在这种酒驾逃逸的案件中，医保和商业车险能起到的作用实在是太小了。
谭松韵家庭的收入虽然比大多数普通人要高，但也因为这件事损失了不少，而另外两个家庭都是普通的工薪阶层，面对如此高的医疗费，以及接下来漫长的康复护理，压力可想而知。
而因为酒驾逃逸而惨糟拒赔的事情，现实中却非常地常见。
2019年的一天，17岁的高中生鹤潆结束了课程，和往常一样步行回家，结果在过马路的时候，被醉驾、闯红灯的华某撞成了植物人，直到今年的6月她仍然处于昏迷状态。
后来华某被判了2年有期徒刑，而且负担鹤潆的所有医疗费，但他根本无力赔偿。
虽然华某有商业车险，由于他的行为不在保险的保障范围内，保险公司也拒赔，再加上医保也无法报销，最后是鹤潆的家庭独自承担了所有的医疗费。
但鹤滢此次治疗花了多少钱呢？
150多万。
她的父母为了给她治病，变卖了所有家产，借遍了亲朋好友，如今负债30多万。
但更令这家人悲痛的是，鹤潆这150万的支出并不是尽头。
据鹤潆的主治医生称，她的治疗还需要漫长的一两年，在这段时间内，她要使用功能器械、要扎针灸等等，再加上一家的日常开销，每个月的开支至少需要3万元。
面对遥遥无期的医疗费，鹤潆一家迫不得已选择了向法院申请了司法救助，向民政部门申请济贫，还上网众筹。
其实如果治疗费用不高，那么大多普通家庭也能挺过去，但车祸往往非死即伤，需要大量的治疗费，而中国有太多的家庭，连3万的存款都没有，更有甚者，存款为0。
作为一名保险从业人员，每次看到这样的新闻我的内心其实非常难受，所以这次我希望能通过谭松韵母亲被撞一事，唤起大家的保障意识。
有太多太多的人高估了医保，高估了自己的能力，最后被迫陷入了举步维艰的地步，实际上只要买了足额的商业保险，任何一个普通家庭都可以避免这种倾家荡产的悲剧发生。
但商业保险在中国的名声一直很不好，被认为这不赔，那不赔，这些大多来自偏见。
前段时间银保监会发布的数据显示，今年的前7个月，商业保险公司一共赔付了7479亿元，挽救了无数家庭于水深火热之中。
而且根据以往保险公司公布的赔付率，平均100件向保险公司申请理赔的件数中，起码有97件可以获得赔偿，保险公司其实非常不惜赔。
所以接下来，我希望大家能撇开对商业保险的偏见，试图去了解并接受它。它是现代家庭的必须品。
商业保险的种类非常多，险种主要有4类，分别是医疗险、重疾险、意外险和寿险，每类险种的作用差异非常大。
医疗险，你可以把它理解为plus版的医保，换句话说，它能解决大部分医保不能报销的医疗费用，比如很多进口药医保是不报销的，但商业医疗险可以。
有很多百万医疗险一年可以报销两三百万，额度非常高，免赔额是1万，也就是说，除去医保的报销，你再自费1万元，商业医疗险能帮你承担剩下的大部分医疗费用。
说个我前不久看到的一个理赔案例。
有位小朋友，投保了某款商业医疗险，一年最高可以报销100万，免赔额是1万元。
第二年，这位小朋友确诊了左股骨干骨肉瘤，治疗花了12万，医保报销不到5万，最后这份商业医疗险扣了1万元后，赔偿了剩下的6万8。
重点来了，第三年，小朋友的病情复发了，做了左股骨干瘤段截除灭活再植钛板内固定术，花了近20万，医保只报销了区区的2千多元，剩下的19万多，商业医疗险全部赔下来了。
所以可以看到，商业保险的用处其实非常大，关键的时刻，它能为我们雪中送炭。
假如上述提及的家庭都有配置商业医疗险的话，就无需自己承担太多的医疗费用了。
重疾险，它和医疗险不一样，保障特定的疾病和手术，比如癌症、冠状动脉搭桥术等等，只要我们的疾病或手术符合了它条款里的规定，保险公司就会把钱全部给到我们手中，而不是实报实销，比如保额买100万，它就赔100万。
这笔钱就可以用来给患者康复治疗，以及支付房贷等生活开支。
比如在谭松韵母亲被撞一案中，假如2个家庭的受害者有购买重疾险，且疾病或手术达到理赔门槛，重疾险赔的钱，就可以用来支付他们的康复护理费用。
再比如鹤潆，她成了植物人后，不能自理，她的父母只能每天轮流照顾她，需要照顾她吃喝，还要每2个小时帮她翻一次身，根本无暇顾及工作，假如鹤潆有重疾险，那她父母就可以用重疾险的钱支付他们一家三口的日常开支，还能请个护工，减少工作量。
意外险，主要用于转移意外伤残造成的经济损失。伤残赔付的额度根据伤残等级，比如保额买100万，一级伤残就赔100万，依次递减10%，十级伤残赔付10万。
寿险，身故即赔的保险。这种保险适合对家人有经济责任的群体，假如不幸英年早逝，保险公司赔的钱，就能代替自己来养活家人，比如用来给孩子上学，部分用来赡养老人，要是家里有房贷，还可以用来还房贷，减轻另一半的压力。
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原文地址《
谭松韵母亲被撞，车险不赔，医保拒保》发布于2020-9-9
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